부자란 필요할 때 언제든지 주머니에서 돈을 꺼내 쓸 수 있는 사람이다. 그것도 평생 동안 말이다. 그러려면 가계 경제의 사이클을 이해하고 현금 흐름을 통제할 수 있어야 한다. 또 수입을 늘리기 위한 투자와 투자의 대상이 되는 자산을 구체적으로 이해하고 변별력을 키워야 한다. 부자들의 보편적인 금융 지능인 레버리지도 알아야 한다. 끝으로 가장 중요한 자신의 변화가 필요하다. 모처럼 마련된 목돈으로 새 승용차를 장만하며 투자라고 생각하는 아둔함이나 작은 이익에 흔들려 투자를 거래로 바꾸는 조급함을 버려야 한다.

“우리 국민의 가계 부채는 1천 조원, 가구당 평균 부채 5천8백만원, 그 와중에 평균수명은 80세를 넘어서며 100세 시대로 성큼 다가서고 있습니다. 한편에서는 실업률이 치솟아 아버지와 아들이 일자리를 놓고 다투고, 오를 것을 기대하며 어렵게 장만한 아파트는 애물단지가 돼 하우스푸어로 전락해가고 있죠. 누구나 열심히 혼신을 다해 잘 살려고 노력하는데 왜 늘 경제적 어려움에서 벗어나지 못하는 걸까요? 어쩌면 꿈을 꾸어도 이룰 수 없다는 패배감이 사람들의 마음속에 자리 잡고 있는 것은 아닐까요? 점점 길어지는 삶의 길이를 생각하면 우리는 돈과 경제에 좀 더 냉정해질 필요가 있습니다. 자본주의 사회에서 부를 외면하고 삶의 질과 행복을 보장받기는 어렵기 때문입니다.”

부자 실천 지침
1 자산과 부채를 점검하라.
2 나를 관찰하고 위기의식과 친구가 돼라.
3 간절한 꿈이 곧 자산이다.
4 꿈 안내자를 찾아라.
5 부자와 성공이 다름을 인지하라.
6 시간, 건강, 인간관계 등 비금전형 자산 목록을 추가한다.

Success Point 01 어떤 부자가 되고 싶은가?
가난에서 벗어나지 못하는 사람들의 대부분은 경제적 안정에 초점을 둔다. 월급과 연봉, 승진과 높은 보수를 찾아 움직인다. 반면 부자들은 경제적 자유를 추구한다. 일자리가 아닌 사업과 투자에 관심을 갖고 도전한다. 월급과 연봉이 얼마인지보다 자산과 그 자산으로부터 발생하는 현금 흐름을 더 중요하게 여긴다. 성공은 성공한 사람에게서 배울 수 있다. 부자들의 생각, 태도, 선택 기준과 습관을 모방해야 한다. 부유하다는 것은 단순히 돈이 많고 적음만을 의미하지 않는다. 사물과 현상을 바라보는 관점과 태도의 집합이며 특정한 삶의 방식의 결과다.

부자가 되고 싶다면 일단 ‘부자들은 어떤 사람일까?’, ‘어떻게 하면 부자가 될 수 있을까?’와 같은 기본적인 질문에 대답할 수 있어야 한다. 이미 부자가 되거나 성공한 사람들의 생각과 과정에 관심을 갖고 배우려는 노력을 해야 한다는 뜻이다. 이는 자신을 바꾸고 시간을 보내는 방법을 변화시키는 밑거름이 된다. 어떤 부자가 되고 싶은가에 대한 질문에 답하는 일은 생각보다 쉽지 않다. 하지만 앞으로 나아가기 위해서는 대답을 반드시 할 수 있어야 한다. 어떤 부자가 되고 싶으냐는 질문엔 대다수가 돈 많은 부자가 되고 싶다고 한다.

“만약 더 이상 일을 하지 않아도 주머니에 남아 있는 돈으로 삶을 위한 지출을 평생 감당할 수 있다면 당신은 이미 부자입니다. 한마디로 ‘평생 부자’입니다. 그런데 남은 돈으로 3일밖에 살 수 없다면, 직장인이 일자리를 잃고 3개월밖에 버틸 수 없다면, 저축한 돈으로 혹은 부동산을 처분해 3년 동안은 일하지 않고 살 수 있다면 어떨까요? 부유함은 시간의 단위로 측정된다고 했으니 3일 부자, 3개월 부자 혹은 3년 부자에 불과할 것입니다.”

그렇다면 얼마가 있어야 돈이 많다고 할 수 있을까. 정답은 없다. 예의 주시해야 할 것은 금액이 아닌, 얼마나 오랫동안 여유로운 삶을 유지할 수 있는가이다. 다시 말해 부의 크기는 시간의 크기에 의해 좌우된다. 부자가 된다는 것은 평생 돈 걱정 없이 살 수 있음을 뜻한다. 많은 사람들이 현실에 만족하며 사는 것이 긍정적인 태도고 행복해지는 길이라고 말한다. 하지만 인류의 발전은 현재에 만족하지 않고 더 나은 삶을 살려고 노력한 결과에서 비롯됐다. 돈 걱정 없는 평생 부자의 삶을 추구한다면 수단과 방법을 찾을 차례다.

Success Point 02 소비보다 투자에 집중하라
1백만원이 생겼다고 가정했을 때 무엇을 할 것인가. 생각만 해도 즐거운 이 질문에 다수의 사람들은 “여행을 간다”, “쇼핑을 한다”라고 답했다. 간혹 “저금을 한다”와 같은 답변이 있긴 했지만 대부분은 그 돈을 어떻게 쓸 것인가에 대해 이야기했다. 넉넉하지 않은 형편에 적은 돈일지라도 여유가 생긴다면 소비를 먼저 생각하는 것은 어쩌면 당연한 일인지도 모른다. 큰돈이 생겼을 때에나 투자라는 단어를 떠올린다.

그러나 냉정하게 고민해봤을 때 인생에서 큰돈이 생길 가능성이 몇 %나 될까. 질문을 바꿔 희박한 확률 앞에 적은 돈이 생길 때마다 써버리면 언제 돈을 모을 수 있을까. 소비는 매 순간 이뤄진다. 그 즐거움과 만족이 즉각적이고 감정적이다. 하지만 투자는 그 즐거움과 만족을 나중으로 미루는 선택이다. 부자가 되기 위해서는 만족 지연 능력을 키워야 한다. 소비를 통제하려는 욕망, 즉 감정의 통제가 필요하다.

●수입 수입의 형태는 매우 다양하다. 월급, 사업 수익, 투자 혹은 이자 수익, 연금 등이 이에 포함된다. 수입은 지출을 전제로 하고 있다. 때문에 정기적이고 예측 가능할수록 안정적이다.
●지출 주머니에 들어온 돈은 여러 이름으로 빠져나간다. 많은 사람들이 세금과 대출 이자, 카드 대금 등을 우선 납부하고 남은 돈으로 소비를 시작한다. 수입 내에서 지출이 이뤄진다면 그나마 다행이다.
●저축 금리가 낮아 그리 매력적이지 못하더라도 저축은 반드시 하도록 한다.
●목돈 저축의 주목적은 목돈을 만들기 위함이다. 비상시에 대비하거나 덩치 큰 소비, 빚 등을 갚기 위한 것이기도 하지만 목돈을 만들어 투자를 해야만 추가 수입을 발생시킬 수 있다.
●투자 투자를 할 정도의 여유가 있다면 삶의 수준을 높이는 것도 머지않았다. 금융 상품이나 부동산, 규모에 맞는 사업 등에 투자할 수 있다.
●추가 수입 추가 수입이 생겼다면 지출의 크기를 늘릴 수 있고 또 저축을 통해 또 다른 투자를 할 수도 있다.
●위험 구간 목돈 → 투자 → 추가 수입 부분을 위험 구간이라 부른다. 목돈이 소비나 잘못된 투자로 이어지는 경우가 많고 올바른 투자라고 하더라도 경험 부족과 불확실성으로 인해 항상 추가 수입이 보장되는 것은 아니기 때문이다.

소비를 위해 돈을 버는 사람들은 수입→소비→수입→소비가 반복되곤 한다. 저축을 통해 목돈을 마련하는 것도 소비가 목적인 경우가 많다. 문제는 목돈으로 덩치 큰 소비를 한다면 일시적인 만족감을 얻을 수 있을지 몰라도 오히려 비용 지출이 늘어 결국에는 현금 흐름에 위협을 받게 된다. 반면 투자를 위해 돈을 버는 사람들은 수입→저축→투자→추가 수입 사이클을 목표로 둔다. 성장하는 기업이나 부자들에게서 주로 발견된다.

Success Point 03 자산과 부채를 구분하라
올바른 투자를 위해서는 자산과 부채를 구분해야 한다. 당신의 지갑에 지속적으로 돈을 넣어줄 수 있는 대상 혹은 그럴 것으로 예상되거나 기대되는 것을 ‘자산’이라고 정의한다. 반면에 지갑에서 돈을 빼내가는 것 혹은 그럴 것으로 예정돼 있는 대상은 ‘부채’다.
“‘가진 것=자산’이라는 일반적인 인식과는 분명히 구별돼야 합니다. 주머니에 돈을 넣어주는 자산을 지속적으로 쌓고 부채를 자산으로 변형시키려는 노력이 우리를 ‘평생 부자’로 만들기 때문입니다.”

Check 자산이라 착각하고 있는 부채들
●집 요즘처럼 집값이 하락하는 시기에도 사람들은 내집 마련을 위해 애를 쓴다. 집 없는 설움을 피하고자 함도 있지만 월급만으로는 불가능한 이른바 부동산의 기적을 바라기 때문일 것이다. 결론부터 이야기하자면 안타깝게도 집은 자산이 아닌 부채에 가깝다. 물론 그 구입과 소유에 따른 모든 비용을 상쇄할 만큼 가격이 충분히 상승한다면 처분 시점에서 자산이 될 수도 있다. 하지만 지금과 같은 경기 불황 시대에 집값이 상승할 것이라는 보장은 그 누구도 할 수 없다. 더욱이 주택 가격을 마음대로 결정하거나 통제할 수도 없는 노릇이다. 빚을 얻어 마련한 경우라면 이자 부담까지 있으니 더욱 잘못된 투자다. 집에 의한 부채를 줄이고 싶다면 비용이 덜 드는 곳으로 거주지를 옮기는 것이 현명하다. 무늬만 부자로 살고 싶지 않다면 말이다.

●승용차 우리는 주택 외에도 종종 재산이라고 여겨지는 물품들을 구입한다. 삶의 질을 높이고 생활을 편리하게 해주는 승용차, 가구, 명품 등이 이에 해당한다. 이와 같은 물품들은 수명이 비교적 길고 경우에 따라 처분할 때 잔존 가치가 있어 마치 재산이 늘어난 것과 같은 착각에 빠지게 한다. 하지만 이와 같은 내구재들은 구입 즉시 가치가 떨어지고 감가상각비를 발생시키며 사용 유지에 따른 추가 지출이 발생하므로 부채에 가깝다.

●신용카드와 마이너스 통장 냉정하게 말해 신용카드는 현금이 지갑에서 빠져나가는 시점을 연기시킴으로써 소비라는 즉각적인 즐거움에 지불 유예라는 유혹을 얹어주는, 아이러니한 금융 상품이다. 소비자의 편리성을 위해 개발됐다기보다 돈의 유통비용을 줄이고 소비를 촉진하며 돈의 흐름을 투명하게 관리하려는 정책 수단의 의미가 더 크다. 또 할부 제도의 경우 이자까지 지불해야 하는 엄연한 빚이다. 마이너스 통장도 다르지 않다. 경제 뉴스를 예의 주시하다 보면 경제가 어려워질수록 저축하라는 목소리가 작아지고 각종 저금리로 포장된 대출 상품들이 늘어난다. 조삼모사의 금융 시스템에 대한 지능적인 대처가 필요하다.

●주식·펀드 투자=주식, 펀드를 떠올리는 사람들이 많다. 목돈이 없고 지식이 없어도 손쉽게 접하고 시도할 수 있기 때문이다. 그러나 안정성과 성장성이 있는 주식을 장기간 보유해 꾸준한 배당을 받지 않는다면 주식이나 펀드는 결코 자산에 대한 투자가 되지 못한다. 특히 시장에서 주식은 위험자산이라 불린다. 단순한 손실 위험과 함께 손실로 인해 언제든 부채가 될 수도 있기 때문이다.

Check 예의주시 할 자산 항목들
●적금·연금 저축 미래를 대비하기 위한 적금, 보험, 연금 저축 등은 당장은 지갑에서 돈이 빠져나가 소비 혹은 부채처럼 느껴지지만 자산을 형성하기 위한 기본 토대가 되는 중요한 요소다. 시간이 지나면 이자 등의 추가 수입을 주기 때문이다. 만기에 목돈을 타는 상품보다 지속적으로 돈을 받을 수 있는 상품이 자산의 역할을 더 충실히 한다.

●사업체 적극적인 의지와 비전을 갖고 시작하는 사업은 자산을 구축하기 위한 좋은 수단이다. 보통 사업이라고 하면 자영업, 제조, 판매, 유통을 떠올린다. 하지만 만들어 파는 일 외에도 다양한 종류의 사업이 있다. 가르치는 일, 중개하거나 소개하는 일, 알리는 일, 소비하고 나누는 일 등도 사업이다. 사업의 본질은 누군가에게 가치를 전달하는 것이다. 물론 실패의 위험도 존재한다. 또 사업체라고 해서 항상 자산으로 이어지진 않는다. 어떤 사업이든 자산이 되기 위해서는 지속적인 수입을 줄 수 있어야 한다. 지속적인 가치를 느낀 소비자가 다시 찾을 때에만 사업은 유지되고 성장한다.

●무형자산 특허권, 저작권, 기술 로열티, 책이나 음반 판매에 따른 인세 등에서 오는 수입이다. 이런 수입들은 남다른 아이디어나 능력을 요구한다. 그래서 많은 이들이 자신과 무관한 자산이라고 여긴다. 하지만 부자가 되는 데는 잠재 능력의 발견도 중요한 변수가 될 수 있다.

●임대 부동산 큰 투자를 전제로 하지만 현실적으로 지속적인 수입을 만들어내는 자산으로 부동산만 한 것이 없다. 현재 우리나라는 월세 임대를 선호하는 추세다. 예금 금리가 낮아지고 부동산 시장이 침체되면서 나타난 현상인데, 앞으로도 이와 같은 상황이 지속될 것으로 보인다. 한 달 단위로 유입되는 현금 흐름의 중요성에 대한 인식이 커지고 있기 때문이다.

Success Point 04 돈과 시간이 함께 일하게 하라
돈을 투자한다는 말은 돈이 일을 한다는 뜻이다. 돈이 일을 잘할 수 있으려면 어떤 자산을 어떻게 만들고 키워갈지를 파악한 뒤 믿고 기다려야 한다. 또 돈이 올바른 방향으로 일하기 위해 투자의 방향성을 분명히 해야 한다. 때때로 시간보다 돈을 더 중요하게 여기는 사람들이 있다. 하지만 돈과 시간은 항상 함께한다는 것을 명심해야 한다.

“누구나 지속적인 여유로움이 있는 진정한 부를 이루고 싶어 하지만 현실적으로 그렇게 사는 사람은 몇 되지 않습니다. 금융 지능을 갖추지 못했기 때문입니다. 호랑이를 잡으려면 호랑이 굴에 들어가야 한다는 말이 있습니다. 무슨 일이든 시도하고 맞닥뜨려야 한다는 의미도 되지만, 호랑이를 잘 알아야 한다는 뜻으로도 이해해봅니다. 돈을 벌고 싶다면 움직이는 돈의 성격과 흐름을 잘 알아야 합니다. 그리고 우리가 살면서 추구하는 가치, 삶의 방향에 관한 깊은 이해와 믿음이 있어야 합니다. 결국 부유함은 금융 지능이 부족한 사람들에게서 빠져나와 금융 지능이 높은 사람들에게 흘러들어갈 것이기 때문입니다.”

자산의 속성을 이해했다면 ‘레버리지’ 효과를 활용하는 법을 알아야 한다. 레버리지는 기업이나 개인이 타인의 자본을 이용해 지렛대 효과처럼 투자에 대한 자기 자본의 이익률을 높이는 것이다. 만약 10억원이 있다고 가정하자.

●현금 보관=레버리지 0 장롱 속에 묻어두고 월 2백만원씩 생활비로 꺼내 쓴다면 약 40년을 살 수 있다. 가치 하락을 감안했을 때 레버리지는 제로에 가깝다.

●금융기관 예치=레버리지 약 3~4% 고정이자 연 4%의 금융기관 저축 상품에 가입한다면 매년 4천만원을 이자로 돌려받게 된다. 인플레이션에 따른 실질적 가치의 하락은 있겠지만 원금 자체가 손실되지는 않는다. 만약 변동 이자라면 레버리지도 함께 변동된다.

●임대 가능 건물 구입=레버리지 약 6~7% 10억원 상당의 건물을 구입해 월세 수익을 받는다면 평균 임대율 8%로 계산해 연 8천만원의 수입을 얻을 수 있다. 건물 유지 및 관리비, 세금 등을 감안한다 해도 매월 6백만원의 수입은 보장된다. 물론 임대 수익률 하락과 공실로 인한 손실 등의 위험이 있다.

●사업체 투자=높은 레버리지 효과 만약 성장이 기대되는 사업체에 투자하거나 자신 명의의 사업체를 만들어 가치를 높인다면 상상을 초월하는 레버리지 효과를 낼 수 있다. 하지만 이는 투자 원금을 모두 까먹거나 파산할 위험성을 동반한다.

선택은 당신의 몫이다. 분명한 것은 불확실성의 위험을 줄이고 더 큰 레버리지를 얻기 위한 금융 지능을 키우는 것이 우선시돼야 한다는 점이다.

“살아온 날보다 살아갈 날이 더 많은 100세 시대에 ‘그저 시간을 보내는’ 대신 더 나은 삶에 대한 의지와 가능성을 보여줄 때입니다. 단, 모든 성취와 결과에는 시간이 필요합니다. 꿈과 목표에 다가서는 과정은 계단을 오르거나 장거리 마라톤을 하는 것처럼 차근차근 진행돼야 함을 기억하세요. 티끌 모아 태산을 만드는 것도, 돈 걱정 없는 부자가 되는 것도 기술과 지혜가 필요한 일입니다.”

profile 윤은모 전문가는…
서울대학교 기계공학과와 서강대학교 경영대학원을 졸업했다. 삼성전자와 코카콜라 한국법인, 한국 IBM 등의 요직을 두루 거친 뒤 한국 마이크로소프트 영업총괄 임원을 역임하고 비즈니스 컨설팅 기업인 콜럼버스 뉴포트 아시아의 대표를 지냈다. 현재 경제적 자유를 얻었다고 자부하는 그는 면접 컨설턴트로 활동하고 있다.